卫生健康事业发展统计公报 卫生健康事业发展综述

为什么网上的百万医疗险都有至少1万的免赔额？

第四十六条

把免赔额设置为1万，就能“过滤”掉50%以上的赔付案件，保险公司就可以更专注于大额案件，同时把保费可以降低到大众可以接受的程度。

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目前几百块就可以保300万保额的百万医疗，主要就是得益于这个免赔额的设置。

并非网上的百万医疗险才有一万免赔额，而是所有渠道都一样。精算之后，百万医疗险就是有这一万的免赔额才合理。如果没有这一万的免赔额，保费就会翻翻，同样地，或许有些群体就是不需要这一万以下的保额，更重要的是一万以上那部分不知道尽头在哪里的风险。一万的免赔额，完全可以通过小额的住院医疗险来补足缺口。

设置免赔额可以降低保险公司的风险，如果没有免赔额，那么保险公司的风险就高了，终保险公司会把这种风险转移到消费者身上，也就是提高保费。

我们买保险，是为了防止那些一旦发生，会对家庭财务冲击很大的事情。如果看病只需要自费一万块，也不会对家庭有太大的压力。

在价格不多的情况下，肯定优选没有免赔额的。如果没有免赔额，但是保费贵了很多，那也没必要非得选这种，毕竟一万块不会对财务冲击那么大。

首先，参考社保局数据，人均住院费用，各地市不同，以广州为例，是1万多

其次，不仅互联网渠道，包括线下渠道，有1万免赔额。

关于免赔额，市面上的百万医疗，一般住院都有1万免赔，部分百万医疗针对癌症或重疾无免赔。

也就是说，百万医疗，几百块一年有几百万保额，能解决的主要是大病导致的医疗费用。

对于一般小额住院的费用，基本帮不上忙。

如果免去一般住院的1万免赔，那成为中端医疗。费用少贵一倍。

如果需要包含特需医疗、私立医院、海外医疗等，费用从几千到几万一年不等。

百万医疗就是解决大病导致的医疗费用。

一般医疗的免赔额相当于社保的起付线，重大疾病没有免赔额。但每家公司的要求不同。行业里大部分都是免赔，无论社保2013年2月20日，办公厅发布《关于巩固完善基本物制度和基层运行新机制的意见》，提到各地结合实际合理确定基层医疗卫生机构一般诊疗费标准，原则上10元左右。因为这个文件时间比较久远，至于当前是多少呢？报销多少，在社保报销后再扣除1万后开始赔付。

但泰康的百万医疗有些不同：

1、一般医疗的免赔额是相对免赔，即，社保报销的部分算做免赔额（社保报销大于1万，社保报销后不再扣除1万，剩余费用赔付；社保报销小于1万，1万减去社保报销的费用属于免赔额，扣除这部分免赔额后剩余费用赔付）；重大疾病无免赔额。

2、续保方式，泰康是前两次续保审核（只要不影响正常核保的都可续保），第二次续保成功后，后续无论客户 健康 状况如何，理赔多少，都可以正常续保至99岁或105岁（两款医疗险，续保年龄有异）。

3、购买泰康住院医疗险的客户，在泰康健保通合作医院住院，出院直接赔付（类似社保）。目前泰康在全国范围内有一千多家健保通合作医院。

还是一分价钱一分货

一般日常医疗费用就是在1万元以下，赔付几率大，设置1万元免赔额以后，保险公司理赔风险相对小一些，费率才会降低，你也才能花几百块钱就能买的到几百万的医疗险。

因为天上不会掉馅饼，百万医疗保费太便宜了！

人寿的可以通过附加险长期呵护或爱心呵护来报销这个免赔额。

免赔额的存在就是规避风险用的。保险公司是为了盈利的，不是慈善机构，不能要求他们做善事。同时，保险也是一种工具，这个工具可以规避风险，合法避税，指定传承等，用的好与不好都看你自己的。

一、免赔额是什么意思？

大部分的百万医疗险都是免赔额一万，意思是一万元以下的费用个人承担。

而且很多产品关于免赔额的抵扣，都有做具体规定，比如： 在其他商业保险或其他第三方已赔付部分可用于抵扣免赔额，但 基本医疗保险或公费医疗报销部分 不能用于抵扣免赔额 。

二、免赔额怎么算？

举个栗子：小A因住院花了2万元，社保报销了1.2万元，小A还需花费8千元。那小A的8千元可以通过百万医疗进行赔付吗？

答：不可以，因为自付小于1万元，达不到百万医疗的赔付标准。

再举个栗子：小A因住院花了10万元，社保报销了5万元，小A还需花费5万元。那小A的5万元可以通过百万医疗进行赔付吗？

答：可以，扣除免赔额后可以赔付4万元。10万-5万（社保报销）-1万（免赔额）=4万

从数据来看， 2019年1-10月，全国公立医院人均住院费用为13640.6元，二级公立医院人均住院费用为6294.7元。 所以社保报销后，对大部分人来说不会达到这一门槛，大大的降低了理赔概率，这也是百万医疗的价格能做到两三百块钱的主要原因。

但是我们又想想，买医疗险主要解决的就是大额的医疗支出，1万块钱对于很多人还是能负担的。

三、如何才能做到0免赔？

如果几千块钱的费用也想通过保险来解决，提供2个方案：

以30岁男性举例，

1、百万医疗+小额住院保，每年费用下来在500-800元之间；

2、直接选择一款0免赔的中端医疗险，保额80万每年678元，保额150万每年778元。顺便说下，我自己也是买的这款医疗险哦~

百万医疗一万免赔额要看情况

1.一般医疗是有一万免赔额，设定这个是为了防止医疗资源浪费，防止道德风险，比如有些小病根本无需住院或购买昂贵，如果不设置免赔额，会过度消耗医疗资源，避免浪费。

2.重大疾病医疗现在市场上都没有一万免赔额，都是零免赔额

45岁以上的村医能入编吗

免赔额是保险公司控制风险的一种手段，设置一定的免赔额，能将保险公司的赔付率控制在可接受的范围内。为什么是1万的免赔额？因为根据卫生 健康 委发布的《2018年卫生 健康 事业发展统计公报》显示，2018年全国人均住院花费是92.9元。

乡村医生超过45岁一般来讲是不能入编了，编制一般都要求35周岁以下的，除非是人才引进形式，也就是属于高端人才年龄可以适当放宽。但一般也不会超过45周岁的，所以45岁想入编制还是很困难的。

村医主要收入构成及标准

从当前的相关政策来看，村医收入主要有基本公共卫生服务补助、实施基本物制度补助资金、家庭医生签约服务收入和一般诊疗收入。

1、公卫补助

2021年公卫补助为人均79元，按照村医承担40%的任务分配。那么理论上，一个村医负责一个1000人村子的公卫任务，可获得的公卫补助是79×40%×1000=31600，也就是31600元每年。

2、基补助

2021年，转移支付基本物补助资金总额不变，为进一步加强对乡村医生的支持力度，村卫生室人均补助标准由8元提高至10元，也就是说当前基本物补助标准是10元。同样以1000人为标准，理论上，一个村医的基本物补助是1000×10=10000，也就是10000元每年。

3、一般诊疗费

根据青岛市2020年3月27日发布的《关于村卫生室一般诊疗费项目和标准的通知》提到，村卫生室的一般诊疗费收费标准为每人次10元。从这两个文件来看，村卫生室的一般诊疗费基本上还是在每人次10元左右。

此外，根据卫健委公布的《2020年我国卫生健康事业发展统计公报》数据显示，平均每个村卫生室年诊疗量2349人次，平均每个卫生室有2.37个村医，那么每一个村医的诊疗人次约为990人次/每年。

这样算下来，理论上，一个村医一年的诊疗费收入为10×990=9900，也就是一个村医一年大约可获得9900元诊疗费收入。

4、家庭医生签约

2018年10月8日，卫生健康委员会、中管理局印发《关于规范家庭医生签约近些年百万医疗险很火，每年两三百保费就能有上百万保额，可以说是非常有吸引力。此文我主要想说说它的免赔额，有哪些需要我们注意。的指导意见》，指出签约是家庭医生团队与居民建立契约服务关系、在签约周期内履行相应的健康服务的费用，体现医务人员作为“健康守门人”和“费用守门人”的劳务价值，由签约予以补偿。

法律依据：

《中华医师法》

采取措施，统筹城乡资源，加强基层医疗卫生队伍和服务能力建设，对乡村医疗卫生人员建立县乡村上下贯通的职业发展机制，通过县管乡用、乡聘村用等方式，将乡村医疗卫生人员纳入县域医疗卫生人员管理。

执业医师晋升为副高级技术职称的，应当有累计一年以上在县级以下或者对口支援的医疗卫生机构提供医疗卫生服务的经历；晋升副高级技术职称后，在县级以下或者对口支援的医疗卫生机构提供医疗卫生服务，累计一年以上的，同等条件下优先晋升正高级技术职称。

采取措施，鼓励取得执业医师资格或者执业助理医师资格的人员依法开办村医疗卫生机构，或者在村医疗卫生机构提供医疗卫生服务。